Courtier en assurance emprunteur à Angers
Vous avez le droit de choisir librement votre assureur et de changer à tout moment. Votre courtier en assurance emprunteur à Angers compare les offres du marché pour vous faire réaliser des économies significatives sur la durée de votre prêt, tout en restant vigilant sur la qualité des garanties.
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Assurance emprunteur : ce que vous pouvez économiser
Jusqu'à 15 000€
C’est l’économie moyenne réalisée par nos clients sur la durée totale de leur prêt en changeant d’assurance emprunteur.
+20 assureurs comparés
Nous consultons l’ensemble de nos partenaires pour vous proposer la couverture la plus adaptée au meilleur tarif.
Loi Lemoine 2022
Depuis 2022, vous pouvez résilier et changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification.
C'est quoi l'assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier ou de votre prêt professionnel en cas d’aléas de la vie.
Si vous vous trouvez dans l’impossibilité de rembourser vos mensualités, c’est l’assurance qui prend le relais auprès de la banque. Elle protège à la fois l’emprunteur, ses héritiers et la banque, en évitant la transmission des dettes en cas de sinistre.
Elle n’est pas légalement obligatoire mais, afin de protéger les clients, aucune banque n’accorde de prêt immobilier sans elle en pratique. Elle représente en moyenne 25 à 30% du coût total de votre crédit, c’est donc un levier d’économies majeur trop souvent négligé.
Ce qu'elle couvre
Garanties de base :
- Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque, protégeant vos proches
- PTIA, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie : même couverture qu’en cas de décès
Garanties optionnelles :
- ITT, Incapacité Temporaire de Travail : vos mensualités sont prises en charge pendant votre arrêt
- IPT/IPP, Invalidité Permanente Totale ou Partielle : prise en charge selon le taux d’invalidité reconnu
- Perte d’emploi : garantie réservée aux salariés en CDI
Vous empruntez à deux ?
Lorsque vous achetez en couple ou à plusieurs, chaque co-emprunteur doit être assuré. La quotité d’assurance définit la part du prêt couverte par chaque assuré, elle doit atteindre 100% au minimum, mais peut aller jusqu’à 200% si chaque emprunteur est couvert à 100%.
Exemple : Pour un couple avec deux revenus équivalents, une quotité de 50/50 est souvent choisie. Mais si l’un des deux emprunteurs est le principal apporteur de revenus, une quotité 70/30 ou 100/100 sera plus protectrice.
Notre cabinet, courtier en assurance emprunteur à Angers, analyse votre situation pour vous recommander la répartition la plus adaptée à votre profil et à votre budget.
Pourquoi comparer l'assurance emprunteur de votre banque avec une assurance déléguée ?
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, votre banque vous propose systématiquement son propre contrat d’assurance. C’est ce qu’on appelle le contrat groupe : une offre standardisée, mutualisée, conçue pour couvrir un maximum de profils, mais rarement optimisée pour le vôtre.
La différence se joue aussi sur le mode de calcul. Dans la plupart des contrats groupe, le tarif est un pourcentage forfaitaire, identique quel que soit votre âge, appliqué au capital emprunté pendant toute la durée du prêt : vous payez la même prime la première et la dernière année. En délégation d’assurance, le tarif est calculé au plus juste selon votre âge, votre état de santé, votre profession et vos activités, puis appliqué au capital restant dû, qui diminue chaque année avec le remboursement.
L’enjeu est d’autant plus important que l’assurance emprunteur est un produit très rentable pour les banques : selon une étude de l’ACPR, les profits qu’elles en tirent représentent 36,8% du chiffre d’affaires de ce produit, soit 8 fois plus que sur leurs autres contrats d’assurance (habitation, mutuelle santé…).
Contrat groupe bancaire vs délégation d'assurance
Assurance bancaire
- Contrat standard, peu personnalisé
- Tarif souvent plus élevé
- Gestion simplifiée par la banque
Avec notre cabinet
- Contrat adapté à votre profil et votre âge
- Tarif compétitif négocié auprès de +20 assureurs
- Nous vous accompagnons dans la gestion de votre contrat
La Loi Lemoine, un droit que peu de gens utilisent
Depuis 2022, la loi Lemoine permet aux particuliers de résilier et de changer leur assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni justification. Pour les professionnels, les modalités de changement d’assurance dépendent du contrat et de la banque : notre cabinet vous accompagne pour identifier les options possibles et optimiser votre couverture.
Quelles garanties pour votre
assurance emprunteur ?
Toutes les assurances emprunteur ne se valent pas. Au-delà du tarif, c'est la qualité des garanties qui fait la différence au moment où vous en avez vraiment besoin. Voici les garanties à examiner attentivement avant de signer.
Les garanties à examiner avant de signer
Les garanties de base
Décès
La garantie socle de tout contrat. En cas de décès, le capital restant dû est intégralement remboursé à la banque. Vos proches sont protégés et ne reprennent pas la charge du crédit.
Ce qu'elle couvre
Décès de l’emprunteur ou du co-emprunteur
Déclenchement
Décès de l’assuré
Prise en charge
Âge limite de souscription
En général entre 65 et 80 ans (surcotisation fréquente après 55 ans)
Couverture jusqu'à
Le plus souvent 75 ans, parfois 80 à 85 ans
PTIA – Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
Si vous vous trouvez dans l’impossibilité définitive d’exercer toute activité et nécessitez l’assistance d’une tierce personne, l’assurance rembourse le capital restant dû, comme en cas de décès.
Ce qu'elle couvre
Invalidité définitive à 100% (3e catégorie Sécurité sociale)
Déclenchement
Impossibilité totale et définitive de travailler, avec l’aide d’une tierce personne
Prise en charge
Remboursement immédiat du capital restant dû
Âge limite de souscription
Couverture jusqu'à
Le plus souvent jusqu’à 65 ans
Les garanties optionnelles
IPT/IPP – Invalidité Permanente
L’Invalidité Permanente Totale (IPT) et l’Invalidité Permanente Partielle (IPP) couvrent les situations où vous conservez des séquelles durables après un accident ou une maladie. La prise en charge dépend du taux d’invalidité reconnu par le médecin expert.
Invalidité permanente
Totale (IPT)
Partielle (IPP)
Ce qu'elle couvre
Invalidité définitive entre 66% et 99,99% (2e catégorie)
Invalidité définitive entre 33% et 66% (1re catégorie)
Déclenchement
Impossibilité permanente et définitive d’exercer une activité professionnelle
Incapacité d’exercer une activité à temps complet
Prise en charge
Remboursement du capital restant dû ou prise en charge des échéances
Âge limite de souscription
En général entre 65 et 80 ans (surcotisation fréquente après 55 ans)
Couverture jusqu'à
En général jusqu’à la retraite, au plus tard
65 ans
En général jusqu’à la retraite, au plus tard
65 ans
ITT – Incapacité Temporaire de Travail
En cas d’arrêt de travail prolongé suite à une maladie ou un accident, l’assurance prend en charge tout ou partie de vos mensualités pendant la durée de votre incapacité. Le délai de franchise et les conditions de déclenchement varient selon les contrats : c’est un point clé à comparer.
Ce qu'elle couvre
Incapacité provisoire d’exercer une activité professionnelle
Déclenchement
Prise en charge
Indemnisation forfaitaire ou indemnitaire, limitée à 3 ans
Âge limite de souscription
Variable selon l’assureur
Couverture jusqu'à
En général jusqu’à la retraite, au plus tard 65 ans
Perte d’emploi
Réservée aux salariés en CDI, cette garantie prend en charge une partie de vos mensualités en cas de licenciement. Elle est souvent coûteuse et ses conditions d’activation sont strictes. Notre cabinet vous conseille objectivement sur son intérêt selon votre situation.
Ce que nous vérifions pour vous
Au-delà des intitulés, deux contrats peuvent avoir des garanties similaires sur le papier et des niveaux de couverture très différents. Nous analysons pour vous les délais de franchise, les exclusions, les conditions de maintien des garanties et la définition de l'invalidité retenue par chaque assureur.
Dans quelles situations faire appel à notre cabinet ?
Vous souscrivez un nouveau prêt immobilier ou professionnel
Vous êtes en train de finaliser votre financement ? C’est le moment idéal pour mettre en place une délégation d’assurance. Plutôt que d’accepter le contrat groupe proposé par votre banque, notre cabinet compare les offres du marché et vous présente la solution la plus compétitive avant même la signature de votre offre de prêt.
La banque est légalement tenue d’accepter votre délégation dès lors que les garanties sont équivalentes aux siennes. Nous nous chargeons de cette vérification pour vous.
Vous avez déjà un prêt immobilier en cours ?
Grâce à la Loi Lemoine, il n’est jamais trop tard pour changer d’assurance emprunteur. Que votre prêt date d’un an ou de dix ans, notre cabinet analyse votre contrat actuel, identifie les économies potentielles et gère l’intégralité des démarches de résiliation et de substitution auprès de votre banque.
Votre profil est particulier ?
Vos questions sur
l'assurance emprunteur
Est-il obligatoire de prendre l'assurance proposée par ma banque ?
Non. Depuis la Loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur auprès de l’assureur de votre choix. C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Votre banque est tenue d’accepter tout contrat présentant des garanties équivalentes aux siennes.
Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, à tout moment et sans frais depuis la Loi Lemoine de 2022. Peu importe la date de signature de votre prêt immobilier, vous pouvez résilier votre contrat actuel et le remplacer par une offre plus compétitive. Notre cabinet gère l’intégralité des démarches pour vous.
Combien peut-on économiser en changeant d'assurance emprunteur ?
Les économies varient selon votre âge, votre état de santé et le capital emprunté. En moyenne, nos clients économisent entre 5 000 et 15 000€ sur la durée totale de leur prêt. Plus vous changez tôt, plus les économies sont importantes.
Ma banque peut-elle refuser ma délégation d'assurance ?
Votre banque peut uniquement refuser si les garanties du nouveau contrat sont inférieures aux siennes. Elle doit motiver son refus par écrit sous 10 jours ouvrés. Notre cabinet vérifie l’équivalence des garanties en amont pour éviter tout refus.
Qu'est-ce que la quotité d'assurance ?
Elle doit atteindre 100% minimum. Pour un emprunt à deux, elle peut être répartie en 50/50, 70/30 ou 100/100 selon les profils et les revenus de chacun. Notre cabinet vous conseille sur la répartition la plus adaptée à votre situation.
Qu'est-ce que le questionnaire médical et est-il obligatoire ?
Le questionnaire médical permet à l’assureur d’évaluer votre état de santé pour calculer votre tarif et définir les éventuelles exclusions. Depuis la Loi Lemoine, il est supprimé pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000€ et remboursés avant vos 60 ans.
Qu'est-ce que la convention AERAS ?
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet aux personnes ayant ou ayant eu un problème de santé grave d’accéder plus facilement à une assurance emprunteur. Elle impose aux assureurs d’examiner les dossiers en plusieurs niveaux avant tout refus.
Quel est le délai pour changer d'assurance emprunteur ?
Comptez en moyenne 8 à 12 semaines entre la demande et la mise en place effective du nouveau contrat. Ce délai inclut la comparaison des offres, la constitution du dossier et la validation par votre banque. Notre cabinet optimise ce délai en anticipant chaque étape.
L'assurance emprunteur couvre-t-elle le chômage ?
La garantie perte d’emploi est une option disponible dans certains contrats, réservée aux salariés en CDI. Elle couvre une partie des mensualités en cas de licenciement. Ses conditions d’activation sont souvent strictes et son coût élevé. Nous vous conseillons objectivement sur son intérêt selon votre situation professionnelle.
Courtier en assurance emprunteur ou comparateur en ligne, quelle différence ?
Un comparateur en ligne vous donne des résultats automatiques sans analyse de votre profil. Un courtier comme notre cabinet étudie votre situation personnelle, négocie les conditions, vérifie l’équivalence des garanties et vous accompagne jusqu’à la mise en place du contrat. Le résultat est plus précis, plus sécurisé et sans effort de votre côté
Payez-vous encore trop cher pour votre assurance emprunteur ?
Nouveau prêt ou prêt en cours, il n’est jamais trop tard pour comparer.
Notre cabinet analyse votre situation gratuitement et sans engagement pour vous trouver la couverture la plus adaptée au meilleur tarif.
Vous avez un projet professionnel ?
Vous avez un projet immobilier ?
Vous cherchez une assurance emprunteur ?
TNS, vous cherchez une prévoyance ?
